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打印本文來源：融道網(wǎng)·中國融資渠道
從6月20日起，央行再度上調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，這是央行今年以來第六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。此次上調(diào)之后，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)到了21.5%的高位，凍結(jié)資金3700多億元。
準(zhǔn)備金率頻頻上調(diào)，間接加劇了中小企業(yè)的貸款難度。而與此同時，小額貸款公司一下子“火”了起來。
“如果加息，只是貸款利率上漲，融資成本增加。可一旦提準(zhǔn)，銀行資金緊張，無論給多高利率，都將面臨沒錢可貸的情況。所以，提準(zhǔn)對我們的影響，比加息還大。”銀川市一位不愿透露姓名的鑄造制品廠廠長表示，本身就困難重重的中小企業(yè)，現(xiàn)在更難了。
據(jù)其介紹，去年以來，企業(yè)產(chǎn)品旺銷，一天24小時開足馬力生產(chǎn)，產(chǎn)品仍供不應(yīng)求。這本來是喜事，可生產(chǎn)一線要由現(xiàn)在的兩班倒變成三班倒，就得再招收大批員工，而且企業(yè)的生產(chǎn)資金也偏于吃緊，急需籌措資金，可聯(lián)系了多家銀行，都貸不出來款，現(xiàn)在企業(yè)連訂單都不敢再接了。
記者了解到，目前企業(yè)資金緊張的狀況非常普遍，很多中小企業(yè)主都表示，相對于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)在資金實力、融資渠道等方面都有明顯的劣勢，而銀行在發(fā)放貸款的時候更多的是向大型企業(yè)傾斜。隨著存款準(zhǔn)備金率一次次上調(diào)，目前從銀行已很難貸到款，各個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游都很缺錢。
來自銀行方面的信息表明，目前銀川市絕大多數(shù)銀行現(xiàn)已“滿貸”，企業(yè)站排等放款，而且貸款利率至少在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。即使這樣，仍有相當(dāng)多的企業(yè)貸不到款。一銀行工作人員告訴記者，現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)沒有貸款額度，除非你和銀行關(guān)系很“鐵”，而且銀行有回款進(jìn)來，否則很難貸到款。
據(jù)統(tǒng)計，銀川市內(nèi)的中小企業(yè)、微小企業(yè)和個體工商戶數(shù)量占全市企業(yè)總數(shù)的98%以上，對全市GDP的貢獻(xiàn)達(dá)50%，解決了60%以上人口的就業(yè)問題。但由于融資渠道不暢，這些企業(yè)成長比較緩慢。“可以看出，中小企業(yè)能否獲得貸款支持，直接影響了經(jīng)濟(jì)的活力、就業(yè)的增加和社會的和諧穩(wěn)定。”銀川市金融辦主任李景陽說。
中小企業(yè)融資更加艱難
銀川是少有的資金供需緊張城市
據(jù)了解，今年1~4月，銀川市的存貸比為95%，是全國少有的資金供需緊張城市。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從銀行的盈利角度講，存貸比越高越好。因商業(yè)銀行是以盈利為目的的，會想法提高存貸比例。而從銀行抵抗風(fēng)險的角度講，存貸比例不宜過高。因為銀行還要應(yīng)付廣大客戶的日常現(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金(也就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款)，如果存貸比過高，這部分資金就會不足，會導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)。央行為防止銀行過度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比為75%。
“對于中小企業(yè)來說，銀行貸款門檻高、申請手續(xù)復(fù)雜和放貸時間長，使得中小企業(yè)短、急、頻的融資需求很難滿足，融資難一直是制約中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的一大瓶頸。解決此類問題需要更多元化的貸款融資渠道，而小額貸款公司就是疏通民間資本投入產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的重要模式。”李景陽介紹，目前銀川很多中小企業(yè)為了自保，將融資渠道轉(zhuǎn)向了小額貸款公司或者民間借貸。
大多小貸公司不愁放貸
目前銀川市的小額貸款公司可以用“火爆”來形容，大量的民間資金紛紛想申請進(jìn)入該領(lǐng)域。在現(xiàn)有的小貸公司中，其資金來源主要是本地比較大的公司，如慶華、金聚等，且以辦理房屋抵押貸款為主，具備放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點，基本上2~3天就能完成一個新客戶從業(yè)務(wù)申請到發(fā)放貸款的全部流程。
一家小額貸款公司員工透露，最近業(yè)內(nèi)對中小企業(yè)貸款的利率普遍已升至月息3分以上，這就意味著如果貸款50萬元，僅每月利息就是1.5萬元，利率已超過或接近了金融危機(jī)時民間借貸利率。由于有著不得高于央行貸款基準(zhǔn)利率4倍的監(jiān)管要求，小貸公司在發(fā)放貸款中，合同上寫明的貸款利率為1%或1.5%，其它利率通過咨詢費、服務(wù)費等眾多手段收取，這樣可較好地規(guī)避違規(guī)風(fēng)險。今年，隨著央行不斷上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，小貸公司坐在家里都不愁貸不出款，而且為擴(kuò)大資金使用率，他們只辦理3個月內(nèi)的短期貸款。
據(jù)自治區(qū)金融辦統(tǒng)計，自2007年寧夏啟動小額貸款公司試點工作以來，全區(qū)現(xiàn)有小額貸款公司107家，平均一個縣區(qū)3家，其中銀川市占了近一半，共注冊資本金62億元，發(fā)放貸款150億元。自治區(qū)金融辦副主任馮國慶介紹，“寧夏雖不是小額貸款公司試點省區(qū)，卻是小額貸款公司發(fā)展最好的省區(qū)，在監(jiān)管、運作等方面，都走在全國前列。隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貨幣金融政策緊縮，小貸公司會越來越好。”據(jù)介紹，由于小貸公司“只貸不存”的特點，自治區(qū)金融辦從行業(yè)發(fā)展考慮，提高了準(zhǔn)入門檻，在銀川市的注冊資本金由初期的3000萬元，提高到2億元，其他地市為1億元，并從多個方面規(guī)范管理，防范風(fēng)險。
寧夏擬將出臺小額貸款公司規(guī)范管理辦法
銀川市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)領(lǐng)鮮公司曾在急需周轉(zhuǎn)資金的時候，借用過地下民間資金，“起息就是5分，貸了100萬元，僅一月利息就是5萬元。”企業(yè)老總蘇寧國說，雖然商業(yè)銀行是企業(yè)資金的主要來源，但在資金頻繁使用的關(guān)鍵時刻，民間資本成為中小企業(yè)的“救命稻草”。
銀川市鑄龍公司資本運營部部長周進(jìn)賢表示，企業(yè)借高利貸無異于飲鴆止渴，但在現(xiàn)實條件下，卻是很多中小企業(yè)無奈的選擇。金融要加快創(chuàng)新，需開放民間資本。目前，中央政策是很明確的，就是要大力發(fā)展小額貸款公司，但是到了地方上，可能是地方政府擔(dān)心出問題，提高了小額貸款公司的門檻，如果小額貸款公司能夠遍地開花，企業(yè)有規(guī)范、便捷的資金來源，就不會有人再去借個人的錢。從目前而言，銀川市小額貸款公司的數(shù)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
據(jù)了解，自治區(qū)政府?dāng)M將出臺的小額貸款公司規(guī)范管理實施辦法，將把小貸公司的初審權(quán)下放到各地市金融辦，各地市金融辦將對小貸公司負(fù)起監(jiān)管、扶持等職責(zé)，也將使小貸公司的管理更趨規(guī)范。同時，寧夏銀監(jiān)局近日還就金融支持中小企業(yè)工作提出指導(dǎo)意見。在鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務(wù)模式、降低中小企業(yè)融資門檻的同時，要求優(yōu)先保證中小企業(yè)的信貸需求，對涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款不能按規(guī)定保持增幅的，監(jiān)管部門將會采取限制市場準(zhǔn)入的約束性監(jiān)管措施。
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